Pe scurt
Orice proprietar de locuință din România este obligat prin lege să aibă o poliță PAD. Ea costă 130 lei pe an pentru majoritatea locuințelor și acoperă doar trei riscuri: cutremur, alunecare de teren și inundație din cauze naturale. Polița facultativă este opțională și acoperă tot ce nu acoperă PAD-ul: incendiu, inundație de la vecini, furt, bunurile din casă și diferența de valoare peste limita PAD. Cele două nu se înlocuiesc una pe alta: PAD-ul este baza, iar facultativa se adaugă peste.
Ce este PAD
PAD este polița obligatorie de asigurare a locuinței împotriva dezastrelor naturale, instituită prin Legea nr. 260/2008. Este emisă prin Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID România) și se aplică tuturor locuințelor din România, din mediul urban sau rural, deținute de persoane fizice sau juridice. Obligația există indiferent dacă locuiești sau nu în locuința respectivă: legea a clarificat obligativitatea PAD pentru toate imobilele cu destinația de locuință, indiferent dacă sunt sau nu utilizate ca atare.
Cât costă și cât acoperă
Prețul și suma asigurată sunt fixate prin lege și sunt aceleași la orice asigurător autorizat. Diferă doar în funcție de tipul construcției:
| Tip A | Tip B | |
|---|---|---|
| Construcție | Beton armat, metal, lemn, piatră, cărămidă arsă | Cărămidă nearsă, chirpici și alte materiale netratate termic sau chimic |
| Prima anuală | 130 lei | 50 lei |
| Suma maximă asigurată | 100.000 lei | 50.000 lei |
Majoritatea locuințelor sunt de tip A: polițele tip A au o pondere de 94,2% în portofoliul PAID.
Alte reguli utile:
- O singură poliță pe locuință. Se emite o singură poliță PAD pentru o locuință, indiferent de numărul coproprietarilor. Într-un bloc, însă, fiecare apartament are polița lui.
- Polița nu intră în vigoare imediat. Pentru un contract nou, acoperirea începe din a 5-a zi calendaristică de la plată și emitere. Nu aștepta anunțul unei inundații ca să o încheii.
- La vânzare, polița trece la noul proprietar. Dacă prima a fost achitată integral, contractul PAD rămâne valabil până la data din contract, iar beneficiarul devine noul proprietar.
- Polița se poate încheia și pe mai mulți ani. Asigurarea se poate emite și pentru perioade mai lungi de un an, dar numai în multiplu de 12 luni.
Ce NU acoperă PAD
Aici apar cele mai multe surprize neplăcute. PAD-ul nu acoperă:
- Bunurile din casă. Mobila, electrocasnicele și obiectele personale nu intră sub incidența legii.
- Construcțiile anexe care nu sunt legate structural de locuință. Garajul separat, magazia sau gardul nu sunt acoperite.
- Orice alt risc în afară de cele trei. Incendiul, explozia, inundația de la vecinul de sus, țeava spartă, furtul sau vandalismul nu sunt acoperite de PAD.
- Pagubele cauzate de modificări neautorizate. PAID poate recupera despăgubirile de la cei responsabili pentru pagubele cauzate de construcții neautorizate sau care nu au respectat normativele în construcții. Dacă ai scos un perete de rezistență fără autorizație, s-ar putea să nu primești despăgubirea întreagă.
Ce riști dacă nu ai PAD
Amendă. Lipsa poliței PAD se sancționează cu amendă de la 100 la 500 lei, aplicată de autoritățile locale. Multă vreme amenzile au rămas doar pe hârtie, dar în 2025 au fost aplicate primele amenzi pentru lipsa asigurării obligatorii.
Blocaje la tranzacții. Pentru înregistrarea sau modificarea înregistrării unei locuințe în cartea funciară, proprietarul trebuie să prezinte un contract PAD.
Riscul real: pierderea casei fără nicio despăgubire. Amenda este mică în comparație cu el. La un cutremur puternic, fără PAD nu primești nimic din sistemul de asigurări. Potrivit PAID, doar una din cinci locuințe este asigurată.
Ce este polița facultativă
Polița facultativă este o asigurare pe care o alegi tu, de la orice asigurător, cu riscurile, sumele și condițiile negociate. De regulă acoperă:
- incendiu, trăsnet și explozie;
- inundație din conducte sau de la vecini;
- furt și vandalism;
- bunurile din locuință;
- răspunderea civilă față de vecini (dacă tu le inunzi apartamentul);
- valoarea locuinței peste limita PAD, inclusiv pentru cutremur.
Prețul și acoperirea diferă mult de la un asigurător la altul, așa că polițele trebuie comparate pe condiții, nu doar pe preț.
Cum lucrează împreună cele două polițe
Pentru cele trei riscuri acoperite de PAD, cele două polițe se completează, nu se suprapun. Primii bani vin de la PAD, până la limita de 100.000 lei, iar facultativa acoperă diferența. Practic, pentru cele trei riscuri, polița facultativă are o franșiză egală cu suma asigurată prin PAD.
Legea permite și un singur contract pentru ambele: contractul PAD poate fi încheiat în același contract cu alte asigurări facultative, în sistem de coasigurare. Multe pachete de „asigurare a locuinței” vândute de asigurători includ deja PAD-ul, deci verifică dacă nu cumva îl plătești de două ori.
Exemplu
Andrei are un apartament într-un bloc din beton din Cluj-Napoca, evaluat la 450.000 lei. Are PAD și o poliță facultativă cu suma asigurată de 450.000 lei.
Situația 1: un cutremur îi distruge complet apartamentul. PAD-ul plătește maximum 100.000 lei. Facultativa acoperă restul, până la suma asigurată, în condițiile din poliță. Fără facultativă, Andrei ar fi primit doar 100.000 lei pentru o locuință de 450.000 lei.
Situația 2: vecinul de sus uită robinetul deschis și îi strică tavanul și parchetul. PAD-ul nu plătește nimic, pentru că nu e un dezastru natural. Paguba se acoperă din facultativa lui Andrei sau din polița de răspundere civilă a vecinului, dacă acesta are una.
Situația 3: Andrei are doar PAD. În primul caz primește 100.000 lei. În al doilea nu primește nimic de la asigurător și trebuie să își recupereze paguba de la vecin.
Cum alegi o poliță facultativă
1. Stabilește corect suma asigurată. Dacă asiguri locuința la o valoare mai mică decât cea reală, multe polițe aplică o despăgubire proporțională: dacă ai asigurat jumătate din valoare, primești aproximativ jumătate din pagubă, chiar dacă paguba e mică. Citește clauza din condițiile poliței.
2. Verifică tipul de valoare. „Valoare de înlocuire” înseamnă cât costă să refaci, iar „valoare reală” înseamnă valoarea după uzură. Diferența poate fi mare la o locuință veche.
3. Citește excluderile și franșizele. Franșiza este partea din pagubă pe care o suporți tu. O poliță ieftină cu franșiză mare poate fi mai scumpă în practică.
4. Verifică dacă PAD-ul e inclus. Dacă ai deja PAD, nu trebuie să îl plătești încă o dată.
5. Dacă ai credit ipotecar, banca îți cere aproape sigur și o poliță facultativă, cesionată în favoarea ei. Ai dreptul să o compari și cu oferte din afara băncii, în condițiile din contractul de credit.
Cum încheii și cum verifici PAD
Polița PAD se poate încheia online, pe platforma PAID, sau prin orice asigurător autorizat, la același preț. Păstrează polița și reînnoiește-o anual. Dacă se schimbă informațiile din contract, trebuie să anunți asigurătorul în termen de 30 de zile.
Greșeli frecvente
- „Am facultativă de la bancă, deci nu am nevoie de PAD.” PAD-ul este obligatoriu indiferent de ce alte polițe ai.
- „PAD-ul îmi acoperă și inundația de la vecini.” Nu. Acoperă doar inundațiile din cauze naturale.
- „Asigur apartamentul la o sumă mică, ca să plătesc mai puțin.” Riști o despăgubire proporțională și la pagubele mici.
- „PAD costă 20 de euro și acoperă 20.000 de euro.” Informația e depășită din 2023. Acum valorile sunt în lei.
- Încheierea poliței în ultimul moment. Acoperirea începe abia din a 5-a zi.